浙江老百姓对于投资型险种一直有明显的偏好，今年以来，各家公司推出的万能险年收益均超过3%，4月份的结算利率转化为年利率最高达到3.6%。这种有保底收益的投资型险种目前受到不少市民的青睐。

　　年收益均超过3%

　　据了解，目前各保险公司万能险产品一般都有最低收益率、月月复利、定期返利、按月分红、按月计息等特点。如平安人寿的“智富人生”万能险的保证收益率为1.75%,光大永明的“智取财富山”万能险则保证前五年2.5%的年保底收益，太平“盈利多”最低的保证年利率收益率为2.25%，泰康“放心理财”则为2%。

　　去年以来，各保险公司推出的万能险收益率均超过3%，如平安“稳赢一生”今年以来各月的收益率大体为3.35%，今年4月的结算利率也达到3.35%；太平“盈利多”最新年利率则为3.28%；泰康人寿“放心理财”结算年利率为3.30%；“国寿瑞安两全保险(万能型)”结算年利率也是3.30%。而新进入杭州市场的中德安联的万能寿险产品最近几个月的结算年利率则高达3.6%。

　　此外，很多万能寿险产品还设有持续奖金，如每三年固定返还收益金；按保单价值的1.25%发放持续奖；在客户满66周岁或88周岁时返还祝寿金等等。一些保险产品还可按保单当时的现金价值的一定比例进行资金借款，方便客户资金应急。

　　业内人士指出，万能险的一大优势是信息披露较透明公开，保险公司每年都会向客户寄费用报告，每月通过一定的渠道公布结算利率，方便客户对账户的参考、监督和检查。

　　据了解，目前市场出售的万能险保险责任主要为意外伤害、意外身故或者疾病致残、疾病身故。今年各公司推出的新品，其保障有扩大的趋势。例如，平安人寿把万能险和重大疾病保险进行嫁接，被保险人可享受10年18种大病保障及住院医疗费用的报销；泰康人寿则通过在万能险的基础上附加传统保障险让客户可以选择更多的保障功能；中国人寿的“国寿鸿丰”也推出3倍意外身故保障、一倍疾病身故保障等更高的保障。

　　50岁以上老年人不宜购买万能险

　　据了解，目前在银行代销的万能险期限一般为10年以上，是一种长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。专家建议，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险。原因一是由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，同时其保单生效10年，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%～70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。二是除了要交保障费用，所被扣除的包括初始费用、账户手续费、账户管理费等相关费用，在投保头几年的整体收益不会高，因此不适合老年人购买。

　　某资深保险人士介绍，市民在购买万能险应该注意以下问题：第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。第二，注意比较交费方式。万能险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。第三，注意收益的领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。第四，现时保险公司每月公布的万能险收益，只包括投保者所缴的保费中投资部分，并不是保费支出的全部，因此其实际收益率肯定比公布的名义收益率会低。

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　　万能寿险：保费缴纳时间和金额都不固定，大部分有基本的保证利率，适合于喜好有保底收益率的客户。认购起点一般较低，一份1000元，大多为10份起保。

　　投资连结险：在于投资收益与风险由保单持有人承担，保险公司只收取管理费用；没有保证回报，根据其投资基金的投资表现而改变，兑现时以卖出价计算。

　　分红保险：保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利方式分配给投保人的一种保险。根据中国保监会规定，保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。